Vprašanja, ki si jih morate zastaviti, preden se odločite za kredit

Vprašanja, ki si jih morate zastaviti, preden se odločite za kredit

Ste tudi vi med tistimi Slovenci, ki za uresničitev svojega finančnega cilja potrebujejo kredit? Naj bo nakup nepremičnine, avtomobila, financiranje šolanja ali počitnic, banke ponujajo finančne produkte za vse priložnosti, od hitrih kreditov, preko potrošniških, pa vse do stanovanjskih.

Ker lahko kredit bistveno vpliva na vaš mesečni proračun, je pred njegovim najemom ključnega pomena, da temeljito razmislite o svojih potrebah in zmožnostih, preučite različne ponudbe vsaj petih bank in na dobri podlagi sprejmete preudarno finančno odločitev.

Temeljito reučite svoje finančne zmožnosti!

Temeljito preučite svoje finančne zmožnosti!

Koliko denarja zares potrebujete?

Najprej razmislite, koliko denarja zares potrebujete in koliko lastnih, privarčevanih sredstev lahko investirate. Čeprav so ta hip krediti ugodni, obrestne mere za varčevanje pa nizke, finančni strokovnjaki zadolževanje še vedno odsvetujejo.

Nato se vprašajte, kakšna višina mesečnega obroka je za vas primerna. Analizirajte svoje prihodke in izdatke v zadnjih šestih ali, še bolje, dvanajstih mesecih. Upoštevajte tudi možne nepredvidljive stroške, na primer popravilo avtomobila ali zamenjavo dotrajanega pralnega stroja. Obrok naj ne bi bil previsok, pa tudi prenizek ne, saj to podaljša dobo odplačevanja.

Kako dolgo boste odplačevali kredit in koliko bo znašal mesečni obrok?

Kako dolgo boste odplačevali kredit in koliko bo znašal mesečni obrok?

Koliko časa boste odplačevali kredit?

Daljša kot bo doba odplačevanja, višje bodo obresti. Avtomobil naj bi po mnenju finančnih strokovnjakov odplačevali od tri do pet let, počitnice naj bi bile odplačane pred naslednjim dopustom, še bolje pa je zanje sploh ne vzeti kredita, temveč varčevati. Stanovanjski krediti se v Sloveniji navadno odplačujejo 10, 20, celo 30 let.

Ko boste na bankah zbirali ponudbe, ne pozabite vzeti s seboj zadnjih treh plačilnih list. Referentu povejte, za kakšen namen potrebujete kredit in odkrito spregovorite tudi o svojih skrbeh in pomislekih. Dober referent bo znal odgovoriti vaša vprašanja pošteno in transparentno.

S kreditom do novega doma?

S kreditom do novega doma?

Katera ponudba je najboljša?

Ko zberete vsaj pet različnih ponudb (znesek glavnice in ročnost odplačevanja, vrsta obresti – fiksne ali spremenljive in način zavarovanja naj bodo pri tem enaki), jih primerjajte med seboj. Najlažje boste primerjali končne vrednosti kredita, to je vsota kredita in njegovih stroškov (odobritev, zavarovanje, obrestna mera, morebitni stroški cenitve in zavarovanja). Pri primerjavi si lahko pomagate tudi z efektivno obrestno mero – EOM. Tudi v tem primeru je pomembno, da primerjate kredite z enakim zneskom in enako dobo odplačevanja.

Ne ustrašite se količine podatkov! Odločate se o pomembnih stvareh, zato temeljito preglejte ponudbe in se pri najboljših treh ponudnikih nato pogajajte za boljše pogoje. Neredko vam bodo vsaj prepolovili stroške kredita, obrestno mero pa znižali tudi za celo odstotno točko ali celo več.

Ponudbe primerjajte med seboj.

Ponudbe primerjajte med seboj.

Preden se dokončno odločite za kredit, vprašajte svojega bančnika, kaj se zgodi v primeru potrebe po reprogramiranju kredita, njegovem odlogu, pa o predčasni poplačitvi. Če se boste odločili za spremenljivo obrestno mero, se dodobra pozanimajte tudi o načinu njenega spreminjanja. Če vas skrbi, da si kredita ne morete privoščiti, potem si ga raje ne.

V vsakem primeru ohranite nadzor nad svojimi financami in trošite le v okviru svojih zmožnosti. Razmišljajte pa tudi o načinih plemenitenja vaših sredstev ter se redno izobražujte na področju osebnih financ.

Pripravila: Jana Puhar